像许多父母一样，我和丈夫希望为孩子的未来提供支持，无论是支付高等教育费用、帮助他们创业、购房，还是实现其他重要人生目标。孩子们还小，因此我们有充足的时间进行长期规划与储蓄。
我们已经开始往注册教育储蓄计划（RESP）里供款。由于政府每年提供 20% 的配套供款（每个孩子终身最高可达 7,200 加元），RESP 是为孩子教育储蓄的首选方案。然而，当我继续研究“RESP 之外还能做什么”时，很快发现选择并不多。
为了获得更专业的建议，我咨询了来自多伦多 Syrja & Associates 的注册理财规划师 Scott Syrja。
RESP 之后：还能如何为孩子储蓄？
Syrja 先生认为，每年供满 RESP 的最佳额度（每个孩子 2,500 加元，以获得政府补助最大化）之后，可以考虑其他投资方式。
在加拿大，开设储蓄或投资账户通常需要年满法定年龄（多数省份为 18 岁），因此父母往往需要代表未成年人投资，并在孩子成年后将资金转交给他们。
如果孩子有工资收入并报税，他们可以在父母或监护人批准下开设注册退休储蓄计划（RRSP）。除此之外，父母也可以帮孩子开设非注册储蓄账户，借此教他们理财基本技能，例如管理零花钱。
为什么不建议让未成年人直接持有账户
尽管可以开设未成年人的储蓄账户，Syrja 先生提醒其中存在风险：“如果父母定期向账户存钱，而孩子在尚未成熟前就能随意取用，这可能会导致资金提前被花掉。”
因此，他更倾向于父母以自己的名义开设专门为孩子储蓄的免税储蓄账户（TFSA）。若父母的 TFSA 额度已用满，可以考虑开设非注册投资账户，为孩子设立专款专用的资金池。
不过，用自己的 TFSA 余额储蓄，可能意味着放弃原本可用于自己财务目标的免税增长机会。相比之下，RESP 或 RRSP 的限制更强，提款不便，这也让资金更难被轻易动用。
建立“心理屏障”：信托与非正式信托
对于担心自己会动用孩子储蓄的父母，可以考虑建立信托：
正式信托：受托人必须按照预设规则分配资产，例如规定资金必须在孩子 25 岁后才能领取。但这种方式涉及行政成本和每年报税的义务。
非正式信托账户：本质是父母开设的投资账户，并标明资金是为子女储蓄。虽然没有法律约束必须把收益交给孩子，但它形成了“心理屏障”，减少父母动用资金的冲动。需要注意的是，自 2023 年 12 月 1 日起，新税法要求大多数非正式信托提交年度报税表，也增加了管理负担。
其他方式：终身寿险储蓄
另一种选择是为孩子购买终身人寿保险。它既能提供身故抚恤金，又能积累现金价值，未来孩子可提取使用。缺点是结构较复杂、保费较高，管理成本也比传统储蓄账户大。
关键在于策略与执行
无论选择哪种方式，最重要的是先制定明确的策略，再建立合理的财务架构，确保资金专款专用，且不轻易被挪用。对我和丈夫而言，帮助孩子铺好未来的路，比把钱花在装修一个新厨房更有价值
