很多新移民、留学生、普通家庭都会问一个问题：“加拿大不是免费医疗吗？为什么我看一次病还要花钱？”
答案是：公立医保只覆盖“看病”，不覆盖你生病之后的“生活成本”。
真正让家庭压力变大的，不是挂号和检查，而是 药、牙、眼、康复、请假、收入暂停、照护成本。
这篇文章告诉你——到底哪些要自己掏钱？会花多少？以及如何提前把风险压到最低。
一、加拿大公立医疗到底涵盖什么？
不论是 OHIP / MSP / RAMQ，公立医疗主要管：
看家庭医生/急诊
公立医院住院
基本检查（X光、CT 等）
基本手术、住院期间护理
公立医保不管：
处方药费
牙医
验光 & 眼镜/隐形
心理咨询
物理治疗、脊椎推拿、按摩康复
住院以外的护理 + 康复设备（拐杖、轮椅等）
所以你会看到现实：生病不是不让你治，而是治完以后“自己承担生活后果”。
二、那到底要自己付多少钱？（现实数字）
下面这些数字是真实可参考的常见支出：
处方药：轻药 $20–$150 / 月；长期慢病药可达 $400+ / 月
牙齿补牙/洗牙/根管：$200–$2,000+
配眼镜：$150–$600
物理/脊医/按摩康复：一次 $80–$150，康复周期 10–60 次不等
心理咨询：$120–$200 / 次
癌症、心脏病、中风后的康复与看护：
轻度：$3,000–$10,000
中度：$15,000–$40,000
长期：可超过 $100,000
很多家庭不是因为医药费破产，而是因为 收入中断 + 康复支出 + 日常照护叠加，现金流扛不住。
三、最容易“措手不及”的两笔钱
1. 生病期间不能工作 → 收入暂停
康复 3 个月 = 3 个月收入直接归零。但房贷、水电、杂货不会停。这笔损失通常大于医疗费用本身。
2. 康复 & 交通 & 看护 & 外食
看病不是一天一次，是反复去。比如中风恢复期：每周 3 次康复治疗 + 家人陪同请假 + 外食 + 油费 + 停车费这才是日常成本杀手。
四、如何提前压低家庭自付风险（不多花钱、不改变生活质量）
第一步：检查你有没有“处方药覆盖”
你需要看的是：
是否有 employer benefit（雇主福利）
是否包含 Drug Plan / HCSA
如果有——记住：药物一定先走保险系统，不要自己付。
如果没有——可以通过：
Costco 低成本药房（不用会员也能取药）
Provincial Trillium Program（安省低收入药费补助）
减少药费
第二步：合理用“雇主医疗福利”
很多人有福利但不会用。
尤其是：
牙医
物理治疗
心理咨询
按摩康复
实用技巧：把年度理疗额度分摊 12 个月使用 → 防止中途断疗恶化。
第三步：如果你没有公司福利 → 考虑补充医疗保险
不是买“保险产品”，而是买 降低自付金额 的功能。补充医疗保险最主要的作用是：
覆盖牙、眼、药、康复
把“长期病的持续性支出”压下来
让康复不需要中断 → 不需要更大成本重来
适合：
自雇 / 送外卖 / Uber / 自由职业
小企业业主
家庭没有 employer benefits
预算紧 → 选基础款，覆盖“常用即可”。不需要上高端计划。
第四步：最关键的一步：准备“停工期间的钱”
真正压垮家庭的不是治疗，是 没有收入可以生活。
你需要准备：
3–6 个月生活开支的应急金（实际步骤我可以下一篇写）
再用 重疾保险（Critical Illness）或伤残收入补偿（Disability）
来覆盖：康复+停工+照护成本
重点不是保额，而是：生病那几个月，你不用担心钱。
五、总结（给读者清晰可执行路径）
在加拿大生病，真正需要你自己承担的是：
药、牙、眼、康复等“政府不包的项目”
生病导致“收入暂停”
照护和生活额外成本
你可以这样提前准备：
有雇主福利 → 学会用 / 用满 / 分摊使用频次
没雇主福利 → 补充医疗保险选基础方案
留 3–6 个月生活缓冲金
用重疾/伤残险兜住停工期的现金流
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