在卡尔加里做了近 14 年债务辅导工作的 Mark Kalinowski 发现，今年走进他办公室的客户，出现了一个明显变化——
超过四分之一的人，年龄不到 35 岁。
“有些人一进来就哭了，有些人很愤怒，也有人彻底迷茫，”他说，“他们不知道自己做错了什么，只觉得人生好像被按下了暂停键。”
他所在的 加拿大信用辅导协会（Credit Counselling Society） 也证实：2025 年，18 至 34 岁求助债务管理的人数，创下历史新高。
不是乱花钱，而是“活不下去”
很多人第一反应是：年轻人负债，是不是因为乱消费、爱买东西？但多位研究者指出，事实并非如此。
目前陷入债务困境的年轻人，主要面对的是：
学生贷款余额高
第一次使用信用卡，缺乏经验
房租、食品、交通等生活成本持续上涨
工资增长却非常缓慢
美国加州州立大学助理教授（曾任教于多伦多约克大学）Jodi Letkiewicz 表示：“这并不是在挥霍，而是一种‘基本生存型负债’——他们只是想把账单付清。”
当越来越多年轻人开始拖欠最基本的消费类账单，这本身就是经济结构出现裂痕的警示信号。
“先买后付”：看不见的债务陷阱
专家普遍认为，“Buy Now, Pay Later”（先买后付） 是近年来年轻人债务快速累积的关键推手之一。
Klarna、Affirm、PayPal 等分期服务，如今在加拿大网购平台几乎随处可见：
不需要信用卡
不需要复杂审核
点几下就能“分期”
问题在于——这些债务分散在多个平台，极难整体管理。Letkiewicz 形容得很直接：“你不会觉得自己欠了 3 万加元，你只是在付：这个月这笔、下个月那笔、再下个月又一笔。”
结果就是：
银行透支次数增加
信用卡利息和罚款上升
现金流越来越紧，却说不清钱去哪了
美国研究显示，使用“先买后付”的消费者，更容易同时出现 信用卡逾期和账户透支。加拿大虽尚缺乏大规模研究，但趋势已开始显现。
数据正在变坏：年轻人逾期率上升最快
来自 Equifax（加拿大征信机构） 的数据显示：
过去两年，30 岁以下持卡人的平均信用卡余额增长速度最快
这一年龄段，信用卡逾期率上升幅度也最大
2025 年第三季度，约每 20 名 18–35 岁年轻人中，就有 1 人错过信用卡还款
尽管从总债务规模看，他们比上一代同龄人负担更轻，但 “错过还款”的频率正在上升，这是更危险的信号。
Equifax 研究副总裁 Rebecca Oakes 指出：“年轻人通常更难应对经济波动，而这一次，他们的恢复速度明显慢于年长群体。”
早点求助，反而是好消息
好消息是：这一代年轻人，更愿意承认自己“钱出问题了”。Kalinowski 说，他发现年轻客户更早寻求帮助，而不是等到完全崩溃。“信用一旦严重受损，可能要 6 到 7 年才能恢复。但你越早处理，越快能走出来。”
在他看来，这种改变本身就是希望：“把债务问题说出口，比假装没事要勇敢得多。”
专家提醒：别让“方便”变成长期代价
理财专家普遍建议：
不要把“先买后付”当作收入延伸
分期付款≠没花钱
同时使用多种分期工具，极易失控
一旦开始拖欠，应尽早寻求专业债务咨询
债务并不等于失败，但忽视债务，往往会让问题翻倍。
延申阅读：
1. 在加拿大生病，到底要自己付多少钱？如何提前压低自付风险？
