2026 年，将有 超过 100 万名加拿大房主迎来房贷续约。和几年前不同，这一次，几乎没有人能“无脑续”。
高利率时代尚未结束，降息节奏不确定，银行报价差异扩大，一个错误决定，可能意味着未来五年多付几万加元。
回顾 2025 年，许多房主已经为几个常见错误付出了代价。
2026 年，以下这些“坑”，值得提前避开。
坑一：自动续约，是最贵的选择之一
很多房主在 2025 年犯下的第一个错误，是什么都没做。到期前，银行寄来一封续约信，给出一个“看起来还行”的利率，房主点头接受，事情结束。
问题在于：自动续约，几乎从来不是最优利率。
原因很简单：
银行默认你“懒得比较”
自动续约不需要竞争
优惠利率往往只留给“谈判客户”或“新客户”
实用建议：至少在到期前 4–6 个月开始关注续约，即使最终还留在原银行，也要把续约当成一次“重新贷款”
坑二：赌利率走势，而不是管住风险
2025 年，不少房主选择短期或浮动利率，赌“马上降息”。
结果是：
降息来得比预期慢
月供压力持续
心理和现金流双重焦虑
进入 2026 年，市场仍在等待 加拿大央行 的明确降息路径，但不确定性依然很高。关键问题不是利率会不会降？
而是如果不按预期降，你能不能扛得住？
实用建议：
不要把“希望”当策略
固定利率 = 锁定确定性
浮动利率 = 承担波动风险
选哪种，取决于你的现金流承受能力，而不是市场情绪
坑三：只盯利率，不看合同细节
很多人谈房贷，只问一句话：“你这儿最低多少？”但在 2026 年，这远远不够。一些“低利率”房贷，往往伴随着：
严苛的提前还款罚金
转贷限制
出售或再融资时的高额违约成本
尤其是“低价五年固定”，在未来利率下行时，反而可能成为枷锁。
实用建议续约时至少确认以下几点：
提前还款权限（每年能还多少？）
违约罚金计算方式
是否允许未来转贷或再融资
是否属于“受限房贷（restricted mortgage）”
坑四：忽略了“压力测试”之外的真实负担
即使你通过了房贷压力测试，也不代表你的生活压力真的可控。
2026 年的现实是：生活成本仍高，地税、保险、维修费用全面上涨，家庭现金流比利率本身更重要。
实用建议：不要只看“银行批多少”而是算清楚：房贷、地税、水电气、维修预留、日常生活支出。如果续约后，你几乎没有缓冲空间，那利率再低也不安全。
坑五：等到“最后一刻”才行动
等到到期前一个月再谈续约，几乎注定吃亏。
为什么？你没有时间比较，没有谈判筹码，银行知道你“别无选择”。
实用建议：提前半年了解市场，提前锁定备选方案，把“时间”变成你的谈判优势。
2026 年续约的正确打开方式
如果用一句话总结：房贷续约，不是预测市场，而是管理风险。一个稳妥的 2026 年续约策略，通常包括：提前规划，多方案对比，不迷信最低利率，把现金流安全放在第一位。
最后一句实话
2026 年，不是“抄底利率”的一年，而是把过去高风险决策逐步修复的一年。如果你能在续约时少犯一个错误，未来五年，可能就轻松很多。
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